理的不是財，是生活方式-生活
一
2009年9月，江蘇姑娘崔慧嫻通過事業(yè)單位招考，進(jìn)入江蘇省常州市某事業(yè)單位工作，開始考慮理財這件事。“理財?shù)牡谝徊绞莾π?。印象最深的是，我曾?jīng)向一位同事請教理財?shù)姆椒?，她看了我一眼說，你一毛錢都沒有，還理什么財？”崔慧嫻說，“那時候我意識到，如何理財不是最關(guān)鍵的，如何有財可理才是我要解決的重要問題。”
工作第一年，崔慧嫻擁有兩張工資卡，一張是財政發(fā)的基本工資，另一張是單位發(fā)的績效工資。有時候還可能發(fā)一些過節(jié)費或者加班費，平均下來每月能有5000多元的收入。于是，她把每月的工資分成3份，50%做強制定存，20%是應(yīng)急資金，30%是日常消費。父母一次性贊助了她一年的房租，免去了崔慧嫻很大一筆開銷。
在消費方面，崔慧嫻有幾個習(xí)慣：“第一，不用信用卡，在我還沒有培養(yǎng)起好的自控力和玩轉(zhuǎn)信用卡的財商前，我寧可用現(xiàn)金支付一切；第二，沒有支付寶，除了在網(wǎng)絡(luò)上購買各種書籍之外，衣食住行都花在看得見的地方，這有助于我隨時掌握金錢的走向；第三，購買超出預(yù)期的貴重物品需要提前做計劃。”
“我最開始的目標(biāo)是半年存3萬元，結(jié)果不到半年就完成了目標(biāo)。我向母親炫耀，她有些不屑一顧地說，這點錢買個銀行理財產(chǎn)品都不夠。銀行理財產(chǎn)品多是5萬元起購，我不服氣，攢到5萬元的時候，我媽又打擊我，說利息太少。”崔慧嫻說。第二年年初，她開始了“隨手記”人生，開始對每月開支進(jìn)行系統(tǒng)整理。“每個月月初，我在手機中設(shè)定好各項預(yù)算，每日消費后立刻記賬，每晚臨睡前自覺地看支出圖表，搞清楚什么地方花多了，什么地方不需要花。”崔慧嫻發(fā)現(xiàn)，每月自由支配的30%中，有很多不必要的開支，比如茶飲、面包和零食，比如打車和不必要的購物。她開始在夏天到來的時候減肥，將茶飲、面包、零食改為水果，將打車變?yōu)槌斯卉嚿踔磷呗罚@些既有助于盡快減重，又可以在這30%中結(jié)余1萬元。到第二年的年底，加上年終獎、壓歲錢，崔慧嫻第一次有了10萬元存款。
二
2011年，崔慧嫻父母所在的國企集團(tuán)化，成立分公司，公開募集股份，承諾分公司運營后分紅。崔慧嫻的父親問她：“你想入股嗎？”崔慧嫻給了父親5萬元，這是她人生的第一筆投資。一年后，這家企業(yè)給予股東最大力度的分紅，達(dá)到150%，崔慧嫻的5萬元投資變成7。5萬元。
2023年年底的時候，崔慧嫻驚喜地發(fā)現(xiàn)，存折上的數(shù)字已經(jīng)累積到30萬。手上有筆錢，工作穩(wěn)定，崔慧嫻開始尋思投資賺錢的手段。
從2023年年中開始，黃金的行情特別好。崔慧嫻說：“我當(dāng)時犯了個錯誤，認(rèn)為單價看起來便宜的紙黃金比每盎司1900美元的黃金便宜，于是在黃金上一輪大牛市的尾期，跑去銀行開戶炒紙黃金。我一個學(xué)外國文學(xué)的，沒有任何金融知識儲備，連追漲殺跌、成本平攤、風(fēng)險控制、止損都不懂，僅僅依靠網(wǎng)絡(luò)上那些不靠譜的文章就誤以為這是一本萬利的好事情。”
剛買了紙黃金沒多久，崔慧嫻就眼睜睜地看著黃金從每盎司1900美元跌到1600美元。“別人說，跌了就補倉??！我連補倉是什么意思都不懂，半個月不到就損失了2000多塊錢。我覺得這才十幾天就損失了半個月的工資，太虧了。我不知道該怎么辦，冷靜了一段時間，決定不死扛，清盤。”崔慧嫻說。事實證明，清盤是對的，黃金最后跌到每盎司1200美元。
這次損失之后，崔慧嫻開始思量下一步的投資計劃：是繼續(xù)存銀行或者買理財產(chǎn)品，然后讓通貨膨脹把一切盈利給吃光，還是自己主動出擊，把握未來？主動出擊的話，是不是需要先做好知識儲備，建立選擇標(biāo)準(zhǔn)和投資體系？
“我把當(dāng)當(dāng)、亞馬遜網(wǎng)站上投資理財類排名前50位的書全部買了回來，首先翻目錄，看不懂就放一邊，等以后水平高了再看，很快我就篩出一套最簡單的入門書。我記得最開始看索羅斯的《金融煉金術(shù)》時，每個字都認(rèn)識，但就是看不懂。”除了大量看書，崔慧嫻還開始關(guān)注投資論壇，翻精華帖。“用A4紙打印出40到50頁厚厚一本，每篇我都讀了四五遍，做筆記，把零碎的知識點整理出來，再看看是不是和我的性格相合。”崔慧嫻讀這些帖子最大的感受是，性格決定一個人的投資方式：“一個激進(jìn)的人是沒法穩(wěn)健投資的。我要找到最適合我性格的投資體系。”從2023年年底到2023年，崔慧嫻消化了上千萬的文字，心里有了底，然后開始做計劃。
“我買了6。8萬元的債券型基金，然后從每個月定存的50%工資中取出2400元定投2只指數(shù)型基金和2只股票型基金。那時候大盤已經(jīng)跌到2100點，很多人肝腸寸斷，跑都來不及，我這個時候入市，身邊的人都說我腦子進(jìn)水。我突然就懂了我外婆和媽媽說過的話——人多的地方不要去。此刻，我堅信大盤被低估了，市場越絕望越是我進(jìn)場的時候。我要開始買股票了。”
2023年3月1日，崔慧嫻在家里算了一下，發(fā)現(xiàn)手頭可以自由支配的資金有大約30萬元，她打算用30%的資金開始建倉，然后看大盤的走勢，如果大盤一路高漲，那就不追，如果大盤持續(xù)下跌，則分批把余下70%的子彈打光。
在剛買入股票的兩個半月里，大盤都走得相對平穩(wěn)，指數(shù)一度維持在2300點上方。崔慧嫻正慶幸自己介入的時間點掌握得好，端午節(jié)之前大盤開始暴跌，開盤就跳空幾十點，隨后大盤斷崖式下跌。“整個6月和7月，我一直在補倉，我也不知道自己做得對不對，只是本能地覺得，不停地補倉可以拉低成本，可以買到更便宜的籌碼。”崔慧嫻說。
到2023年年底，崔慧嫻的股票格局基本定型，投入本金19萬元，股票持倉中，金融類股票占比達(dá)到70%。
在接下來的日子里，存錢依舊是崔慧嫻最重要的理財習(xí)慣。無論如何消費，她還是習(xí)慣取出50%轉(zhuǎn)入專用的理財卡，只是分配比例和以前有了變化。“現(xiàn)在是50%日常消費，50%先補充股票現(xiàn)金賬戶。倘若日常消費賬戶中現(xiàn)金充足，則將多出的現(xiàn)金轉(zhuǎn)入另一張固定儲蓄卡，直接3個月定投。”崔慧嫻說。
2023年崔慧嫻做的另一項重要投資是買房。買房之初，她就定下一個原則：在最好的地段買最好小區(qū)的房子。雖然不是最好的時機，但正好遇到浙江炒房團(tuán)中的一員迫于經(jīng)濟(jì)壓力急于出手，崔慧嫻以不到80萬元的價格買下了一套90平方米的市中心兩居室，讓公積金賬戶里的錢開始運轉(zhuǎn)起來。現(xiàn)在，這套房子已經(jīng)漲到100多萬元了。
春節(jié)過后，眼看著黃金價格已經(jīng)跌到每盎司1200美元，崔慧嫻開始在銀行開通黃金實物定投的業(yè)務(wù)，每月定投1000元，定投期間，一旦價格出現(xiàn)大幅下跌，她還打算加大定投的金額。
在開始投資股票的這段時間里，崔慧嫻很少看大盤。“我總結(jié)買股票的分兩類人，一種是看趨勢追漲殺跌的，另一種是看企業(yè)，選有價值的越便宜越買。我屬于后者，至今我都看不懂K線圖，但是我會看公司的年報和財報，做分析，我看到的不僅是數(shù)字，還能看到人性，這反過來幫我更好地理解生活。”她給自己制定了嚴(yán)格的紀(jì)律，投資時一定要有耐性，按規(guī)劃買，計劃要買的股票如果股價沒到等待加倉的點位，就換其他的股。“因為有規(guī)劃，我才能按部就班地實施；因為沒有紀(jì)律，我才在貴金屬投資的初期栽了大跟頭。事實上，在接觸的很多理財類書籍中，我看到最多的不是一夜暴富，而是如何用紀(jì)律規(guī)劃人生！”
三
2023年上半年，崔慧嫻有很長一段時間不去看賬戶，也不關(guān)注大盤指數(shù)，最初是刻意的，后來就成了習(xí)慣。偶爾想起自己的賬戶，打開一看，還是半死不活地躺著，依然有5%～8%的虧損。但是到了第四季度，神奇的一幕出現(xiàn)了：在券商的帶動下，賬戶內(nèi)的保險股、地產(chǎn)股和銀行股開始了令人驚訝的上漲。
2023年最后兩個月，可以用“瞠目結(jié)舌”來形容。崔慧嫻倉內(nèi)的股票都開始瘋狂上漲，賬戶內(nèi)的市值幾乎每兩三天就會有新高，越往后，每日的盈利就越多。2023年12月31日收盤時，崔慧嫻對自己的股票和基金賬戶做了盤點，從2010年開始，歷時5年，她的資金終于接近100萬元。
進(jìn)入2023年后，崔慧嫻一直在思考一個問題：我能否搭建一個符合我實際情況的理財體系，更合理、更有效地管理自己的資產(chǎn)？
在對資產(chǎn)狀況進(jìn)行盤點后，崔慧嫻認(rèn)為，2023年最重要的事情是繼續(xù)擁有現(xiàn)金，這樣倘若股市出現(xiàn)重大機會，手頭就有足夠的錢來購買大幅下跌的股票了。資產(chǎn)狀況明確后，崔慧嫻對工資進(jìn)行了合理分配，搭建了3個賬戶：用于日常消費的消費賬戶；用來存應(yīng)急資金的備用金賬戶；用來定投基金和黃金，以及為股市賬戶積攢現(xiàn)金的投資賬戶。“賬戶搭建好后，需要定期檢查，最重要的目的是確認(rèn)賬戶中存了多少錢，和上半年比起來增加了多少凈資產(chǎn)。如果沒有完成備用金的硬性指標(biāo)，原因是什么。”
2023年1月，崔慧嫻在理財認(rèn)知上發(fā)生了重大的改變：“像我這種好吃、好玩、喜歡自由，不愿意被環(huán)境捆綁的人，是不可能去做基金投資的，那么我這種上班族怎么才能讓資產(chǎn)增加呢？我覺得必須開源和投資相結(jié)合，將開源結(jié)余的錢用于資產(chǎn)配置。”
“這是個互聯(lián)網(wǎng)知識付費時代，我可以通過互聯(lián)網(wǎng)付費的方式把現(xiàn)金流的多種渠道都發(fā)掘出來，可以寫書，利用公眾號開展商務(wù)合作，開線上、線下的分享課……”崔慧嫻說。從崔慧嫻的記賬本上，能清晰地看到她開源的成果：她獲得人生中的第一個100萬元用了5年時間，而第二個100萬元只用了不到10個月的時間。“靠工資存錢的時候，我總是盤算著找年化收益15%的產(chǎn)品，現(xiàn)在想的是，多賺錢，找個年化收益8%的產(chǎn)品，跑贏通脹就可以了。手上的現(xiàn)金越少，越有賭徒的心態(tài)；現(xiàn)金越多，越謹(jǐn)慎，對收益率不會抱有不切實際的幻想。”
現(xiàn)在的崔慧嫻和同齡人相比，在財務(wù)上相對自由。
擁有足夠多的錢，然后吃喝玩樂、游山玩水，這就是財務(wù)自由的真正目的嗎？“我曾經(jīng)一直這么認(rèn)為，但是現(xiàn)在我才意識到，財務(wù)自由的重點是自由，而不是財務(wù)。財務(wù)自由的存在，為時間自由、精神自由提供保障，目的是讓財務(wù)上得到解脫的人，去做自己感興趣的事情，去過自己想過的人生。我一直信奉一點：有尊嚴(yán)的生活，需要經(jīng)濟(jì)的獨立來庇佑；自由的選擇，需要經(jīng)濟(jì)的獨立來保障。”崔慧嫻說。
